Wakacje kredytowe w 2023 r.

Spis treści

1. Na czym polegają wakacje kredytowe?
2. Wakacje kredytowe – dla kogo?
3. Od kiedy wakacje kredytowe w 2022 oraz 2023 r. i na jak długo?
4. Wakacje kredytowe – jak złożyć wniosek?
5. Wakacje od kredytu – zasady i wymogi formalne wniosku
6. Fundusz wsparcia kredytobiorców a wakacje kredytowe
7. Wakacje kredytowe - czy warto?

• Wakacje kredytowe przysługują na okres czterech miesięcy w minionym roku oraz za kolejne cztery w 2023 r.
• Z nowej „tarczy" mogą skorzystać zarówno beneficjenci programu Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jak również osoby, które dotychczas nie wybrały jakiejkolwiek formy rządowego wsparcia dla kredytobiorców
• O ile zawieszenie spłaty rat kredytu nie wiąże się z jakimikolwiek odsetkami oraz innymi kosztami, to kredytobiorcy wciąż są zobowiązani do ponoszenia należności za ubezpieczenia ustalone w umowie kredytowej
• Wakacje dla kredytobiorców przysługują w stosunku do nieruchomości nabytych przed dniem 1 lipca 2022 r.

Na czym polegają wakacje kredytowe?

Nowej pomocy dla kredytobiorców - tzw. "wakacji kredytowych" - nie należy utożsamiać ze wsparciem realizowanym za pośrednictwem Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, choć również beneficjenci tego programu będą mogli skorzystać z „zamrożenia kredytu”. Należy jednak pamiętać, że nie jest rozwiązanie polegające na umorzeniu zaciągniętego zobowiązania, lecz wyłącznie odroczenie (przesunięcie w czasie) jego uregulowania. Oznacza to, że całkowita spłata kredytu hipotecznego będzie podlegać wydłużeniu o ilość miesięcy uzależnioną od liczby „zawieszonych” rat. W efekcie można odroczyć aż 8 miesięcy płatności.

Zawieszenie spłaty poszczególnych rat kredytu jest całkowicie bezpłatne, co nie jest równoznaczne z tym, że nie będziemy musieli ponosić żadnych opłat względem banku. Brak naliczania odsetek oraz innych kosztów w związku z wakacjami kredytowymi nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku ponoszenia opłat na ubezpieczenia ustalone w umowie kredytu hipotecznego.

Dla osób chcących skorzystać z rządowych wakacji kredytowych dodatkowym ograniczeniem jest fakt, że „zamrożenie” spłaty przysługuje wyłącznie względem jednej umowy mieszkaniowej.

Wakacje kredytowe – dla kogo?

„Program pomocy kredytobiorcom” nie stanowi wsparcia dla osób zaciągających swoje zobowiązania w obcej walucie. Zgodnie z ustawą o pomocy kredytobiorcom (właściwa nazwa: ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom) konsumentowi usług bankowych można przyznać odroczenie spłaty zobowiązania, o ile zostało zaciągnięte w walucie polskiej, z wyłączeniem:

• kredytów indeksowanych lub
• denominowanych do innej waluty aniżeli polski złoty.

Ponadto nie wszyscy będą w stanie skorzystać z nowej formy wsparcia, bowiem poza warunkiem zaciągnięcia zobowiązania w polskiej walucie musi ono dotyczyć kredytu hipotecznego zaciągniętego jeszcze przed dniem 1 lipca 2022 roku. Dodatkowo do końca spłaty musi pozostać nie mniej niż 6 rat.

Od kiedy wakacje kredytowe w 2022 oraz 2023 r. i na jak długo?

Jak wcześniej wskazaliśmy, możliwość zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego może przysługiwać łącznie na okres do 8 miesięcy. Kredytobiorcy jednak nie mają pełnej dowolności w wyborze rat, które mają podlegać odroczeniu. Przesunięcia uregulowania naszego zobowiązania względem banku będziemy mogli dokonać w następującym rozkładzie:

Wakacje kredytowe 2022

• od początku sierpnia 2022 r. do końca września 2022 r. – na czas dwóch miesięcy
• od początku października 2022 r. do końca 2022 r. – na czas dwóch miesięcy;

Wakacje kredytowe 2023

• w ciągu całego 2023 r. - w wymiarze miesiąca w każdym kwartale.

Wakacje kredytowe – jak złożyć wniosek?

Procedura ubiegania się o przyznanie wakacji kredytowych została jak najbardziej uproszczona. Celem udzielenia preferencji w spłacie swojego zobowiązania kredytobiorca musi jednak pamiętać o spełnieniu kilku warunków formalnych.

Zgodnie z ustawowymi wymogami, wniosek o zawieszenie spłaty kredytu może zostać złożony w jednej z dwóch wybranych form:

• w sposób tradycyjny – oznacza to sporządzenie podania w wersji papierowej. W tym przypadku wniosek powinien zostać własnoręcznie podpisany przez konsumenta usług bankowych;
• elektronicznie – za pośrednictwem środków komunikacji porozumiewania się na odległość (np. z wykorzystaniem systemu bankowości elektronicznej czy za pomocą poczty elektronicznej).

Należy pamiętać, że w obu wariantach skutek prawny powstaje dopiero z chwilą doręczenia podania do kredytodawcy. Również w przypadku wysłania wniosku w wersji papierowej (np. jako przesyłka polecona) możemy spodziewać się nadania procedurze biegu, od momentu jej otrzymania przez odbiorcę. 

Bank będący prawidłowym adresatem wniosku o wakacje kredytowe nie może odmówić przyjęcia podania, które zostało sporządzone w formie papierowej z uwagi na posiadanie przez kredytobiorcę bankowości elektronicznej. Również niedopuszczalną jest sytuacja, w której kredytodawca wskazuje, że nie przyjmuje wniosków nadawanych listownie.

Do braku rozpatrzenia wniosku może dojść wyłącznie w obliczu niespełnienia – bądź nienależytego spełnienia - warunków formalnych po stronie wnioskodawcy. Z takim przypadkiem będziemy mieli do czynienia chociażby, gdy podpis pod podaniem jest nieczytelny.

Wakacje od kredytu – zasady i wymogi formalne wniosku

Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu (pomoc kredytobiorcom) obowiązkowo powinien zawierać następujące elementy:

• oznaczenie wnioskodawcy – należy podać wszelkie niezbędne informacje na temat zobowiązanego. W tym przypadku powinno się kierować danymi zawartymi w umowie dotyczącej zaciągniętego kredytu;
• oznaczenie kredytodawcy – dane dotyczące adresata wniosku znajdują się na umowie pomiędzy zobowiązanym a bankiem;
• oznaczenie umowy – należy w sposób wystarczający oznaczyć umowę, której dotyczy zobowiązanie kredytobiorcy;
• wskazanie okresu lub okresów, której dotyczy podanie w sprawie zawieszenia spłaty kredytu;
• oświadczenie kredytobiorcy o odpowiedzialności karnej – w tym miejscu zaznaczenia wymaga, że składany wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Odnosząc się do ostatniego z wyżej wskazanych wymogów, zaznaczenia wymaga, że złożenie oświadczenia woli jest składane pod rygorem odpowiedzialności karnej. W celu spełnienia tej przesłanki wnioskodawca powinien złożyć oświadczenie woli o następującej treści:

Jestem świadomy odpowiedzialności karnej za złożenie fałszywego oświadczenia.

Wyżej wskazane oświadczenie – podobnie jak inne wymagane elementy podania – powinny stanowić część wniosku, nie zaś ewentualnej dokumentacji do niej załączanej.

Fundusz wsparcia kredytobiorców a wakacje kredytowe

Na wakacje od kredytu hipotecznego mogą również liczyć osoby, które korzystają z alternatywnego instrumentu rządowego wsparcia. Do tej formy pomocy można zaliczyć program dedykowany osobom borykających się z trudnościami ze spłatą swojego zobowiązania mieszkaniowego - Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Wakacje kredytowe zostaną przyznane w zależności od szczegółów umowy kredytowej oraz statusu wnioskodawcy. Przykładowo konsumenci, którzy zaciągnęli zobowiązanie w obcej walucie (np. "frankowicze") nie uzyskają najnowszej możliwości "zamrożenia" rat kredytu, gdyż wakacje dla kredytobiorców zostały dedykowane wyłącznie kredytom mieszkaniowym spłacanym w polskich złotych. 

Pomoc dla kredytobiorców hipotecznych realizowana w obu formach wsparcia będzie również zależna od dochodów wnioskodawcy. Więcej na temat kryterium dochodowego Funduszu wsparcia kredytobiorców i pozostałych zasadach skorzystania z niego dowiesz się z artykułu: Państwowe formy wsparcia kredytobiorców.

Wspólnym mianownikiem obu instrumentów wsparcia jest konieczność zaciągnięcia kredytu na potrzeby mieszkaniowe, co wyklucza możliwość przeznaczenia nieruchomości na np. najem.

Wakacje kredytowe - czy warto?

Do głównych zalet nowego programu wsparcia dla kredytobiorców należy zaliczyć:

• Pomoc przyznawana jest kredytobiorcom niezależnie od osiąganych przez nich dochodów,
• Skorzystanie z wakacji kredytowych nie wiąże się z dodatkowymi opłatami pod postacią odsetek bądź innymi kosztami,
• Przyznanie wakacji kredytowych nie wyklucza możliwości skorzystania z alternatywnych metod pomocy kredytobiorcom.

Mimo atrakcyjności nowego programu pomocowego jest on również obarczony takimi wadami jak:

• Dedykowanie rozwiązania wyłącznie dla kredytów hipotecznych zaciągniętych przed dniem 1 lipca 2022 r. w polskiej walucie,
• Wydłużenie terminu spłaty kredytu mieszkaniowego o okres na jaki zostały przyznane wakacje kredytowe,
• "Zamrożenie kredytu" nie wyłącza konieczności ponoszenia wydatków z tytułu ubezpieczeń określonych w umowie kredytowej.

Rekomendacje PITax.pl Łatwe podatki

Mając na uwadze, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie wiąże się z jakimikolwiek dodatkowymi opłatami, zalecamy przystąpienie do najnowszej formy wsparcia dla kredytobiorców. W pierwszej kolejności jednak należy dokładnie przeanalizować umowę kredytową celem ustalenia wysokości ubezpieczeń z nią powiązanych.